Pilih Bunga Atau Bagi Hasil

Oleh: Riyan Pradesyah

(Opini Waspada 18 juni 2013)

Dalam dunia perbankan, istilah bunga dan bagi hasil sangat familiar di telinga. Apa lagi setelah munculnya bank syariah di tengah masyarakat. Bank syariah lahir sejak tahun 1992, dengan penerapan bagi hasil. Bank syariah dikenal dengan bank Islam mempunyai sistem operasional di mana ia tidak mengandalkan pada bunga. Bank Islam atau biasa disebut dengan bank tanpa bunga ini, bisa dikatakan sebagai lembaga keuangan atau perbankan yang operasional dan produknya dikembangkan berlandaskan pada Al-Qur‟an dan Hadist Nabi SAW. Atau dengan kata lain, bank Islam adalah lembaga keuangan yang usaha pokoknya memberikan pembiayaan dan jasa-jasa lainnya dalam lalu lintas pembayaran serta peredaran uang yang pengoperasiannya disesuaikan dengan prinsip syariat Islam.

            Pada bank konvensional, penerapan yang dilakukan adalah dengan sistem bunga, yaitu berupa persentase dari apa yang kita berikan kepada orang (utang). Misalnya kita berhutang kepada seseorang, maka kita diharuskan untuk membayar lebih sesuai nilai uang yang kita berikan. Walaupun kita untung banyak atau bahkan rugi, kita diharuskan membayar dengan kelebihan yang sudah disyaratkan di awal tadi. Di dalam perkembangan, produk bank konvensional diatur dan dijalankan  berlandaskan Undang-Undang yang berlaku.

            Pada bank konvensional diterapkan sistem bunga, di mana bunga adalah suatu penambahan yang secara berlebihan. Di dalam bank konvensional, seseorang yang datang atau nasabah yang ingin menyimpan atau meminjam uang di bank konvensional tersebut akan wajib dikenakan bunga, tidak tanpa kecuali. Bunga bank biasanya diikuti dengan kenaikan mata uang dunia atau dolar, sehingga setiap terjadinya inflasi pada mata uang Indonesia (rupiah), maka bunga bank pun secara otomatis akan berakibat juga. Banyak para ulama yang menegaskan tentang bunga sebut saja salah satunya yaitu Muhammad Abu Zahrah, Abul A’la Al-maududi, Muhammad Abdul Al-arobi, dan Muhammad Neja Tulloh Siddiqi adalah kelompok yeng mengharamkan bunga bank, baik yang mengambilnya maupun yang mengeluarkannya.

 Alasan-alasan bunga diharamkan menurut Muhammad Neta-Jullah Siddiqi adalah sebagai berikut: bunga bersifat menindas (dolim) yang menyangkut pemerasan. Dalam pinjaman konsumtif seharusnya yang lemah (kekurangan) ditolong oleh yang kuat (mampu) tetapi bunga bank pada awalnya orang lemah ditolong kemudian diharuskan membayar bunga, itu tidak menolong, tetapi memeras. Hal ini dapat dikatakan bahwa yang kuat menggunakan kesempatan dalam kesempitan. Dalam pinjaman produktif dianggap pinjaman tidak adil, mengingat bunga yang harus dibayar sudah ditentukan dalam meminjam, sementara keuntungan dalam usaha belum pasti.

Bunga memindahkan kekayaan dari orang miskin (lemah) kepada orang kaya (kuat) yang kemudian dapat menciptakan ketidakseimbanagan kekayaan. Ini bertentangan dengan kepentingan sosial dan berlawanan dengan kehendak Allah yang menghendaki penyebaran pendapat dan kekayaan yang adil. Islam menganjurkan kerja sama dan persaudaraan dan bunga bertentangan dengan itu.

Bunga dapat menciptakan kondisi manusia penganggur, yaitu para penanam modal dapat menerima setumpukan kekayaan dari bunga-bunga modalnya sehingga nereka tidak bekerja untuk menutupi kebutuhannya. Cara seperti ini berbahaya bagi masyarakat juga bagi pribadi orang tersebut. Muhammad Abu Zahrah menegaskan bahwa rente (bunga) bank termasuk Riba nas’iah yang diharamkan dalam agama Islam oleh Allah dan Rasul-Nya.

Dalam bank konvensional juga tidak jelas antara kenaikan dan menurunnya bunga, yang terdengar ketika bunga bang tersebut naik. Namun agak kurang jelas ketika bunga turun, yang mengakibatkan nasabah penabung turun namun investasi naik. Nasabah penabung turun, investasi naik’, dalam kata-kata ini ada ketimpangan yang terjadi. Mana mungkin uang yang tidak ada dapat menaikkan investasi, akan menimbulkan pertanyakan yang besar. Uang masyarakat akan pergi keluar negeri yang menjanjikan keuntungan yang lebih besar, jika bunga dalam negeri rendah. Akibatnya terjadi kekosongan dalam perbankan sehingga walaupun dapat menarik minat pengembangan usaha, tetap saja uangnya tidak ada. Terlihat kebingungan di sini, mau bunga rendah atau tinggi, Karena keduanya sama-sama tidak dapat mengembangkan ekonomi.

Di dalam kemasalahan yang timbul di masyarakat, kemunculan bank syari’ah seolah menutupi kesempurnaan dari bank konvensional. Karena di dalam bank syariah menggunakan sistem bagi hasil, di mana tidak ada kepastian keuntungan di awal. Sistem bagi hasil merupakan sistem di mana dilakukannya perjanjian atau ikatan bersama di dalam melakukan kegiatan usaha. Di dalam usaha tersebut diperjanjikan adanya pembagian hasil atas keuntungan yang akan didapat antara kedua belah pihak atau lebih.

Bagi hasil dalam sistem perbankan syari’ah merupakan ciri khusus yang ditawarkan kapada masyarakat, dan di dalam aturan syari’ah yang berkaitan dengan pembagian hasil usaha harus ditentukan terlebih dahulu pada awal terjadinya kontrak (akad). Besarnya penentuan porsi bagi hasil antara kedua belah pihak ditentukan sesuai kesepakatan bersama, dan harus terjadi dengan adanya kerelaan (An-Tarodhin) di masing-masing pihak tanpa adanya unsur paksaan.  Antara pemilik modal dengan pengusahapun tidak perlu takut untuk rugi karena tidak harus membayar kelebihan yang ada, dengan catatan usaha harus dijalankan dengan serius dan tidak lalai. Jika lalai pengusaha harus dapat mengembalikan seluruh kerugian dari modal yang diberikan pemodal tanpa tambahan.

Dalam ekonomi syari’ah sistem bagi hasillah (profit and loss sharing) yang kemudian menjadi jantung dari sektor ‘moneter’ Islam, bukan bunga. Karena sesungguhnya, bagi hasil sebenarnya sesuai dengan iklim usaha yang memiliki kefitrahan untung atau rugi. Tidak seperti karakteristik bunga yang memaksa agar hasil usaha selalu positif. Jadi penerapan sistem bagi hasil pada hakikatnya menjaga prinsip keadilan tetap berjalan dalam perekonomian. Karena memang kestabilan ekonomi bersumber dari prinsip keadilan yang dipraktikkan dalam perekonomian.

Sehingga akan tumbuh jiwa tolong-menolong baik pemodal dan pengusaha. Ketika jiwa tolong-menolong timbul maka perekonomian pun akan meningkat. Harta akan menyebar bukan hanya bagi orang kaya tapi juga akan menyebar ke orang menengah bahkan orang miskin sekalipun. Maka ketika perekonomian seluruhnya terjadi dengan prinsip bagi hasil, maka kesejahteraan rakyat akan meningkat dengan sendirinya.

 

 Dapat di akses melalui : http://waspadamedan.com/index.php?option=com_content&view=article&id=27450:pilih-bunga-atau-bagi-hasil&catid=59:opini&Itemid=215

Read More

Bank Syariah Milik Semua Umat

Oleh: Riyan Pradesyah

(Waspada 9 september 2014)

            Perkembangan bank syariah di Indonesia memang sangat pesat, terlihat dari beberapa bank konvensional yang meletakan nama syariah di belakang nama bank tersebut. Bank syariah juga merupakan bank islam yang muncul dengan berlandaskan al-Quran dan Hadits, tapi bukan berarti bank tersebut di khususkan untuk para pemeluk agama islam saja. Memang semua produk yang ada di dalam bank syariah mengacu pada al-Quran dan hadits, tapi tidak menutup kemungkinan untuk para pemeluk agama lain menggunakan produk tersebut atau menabung di bank syariah. Perekonomian syariah mempunyai tujuan yang luar biasa, yaitu memberikan keselarasan bagi kehidupan di dunia.

            Beberapa hari yang lalu, perbankan syariah dikejutkan dengan kabar yang datang dari Bali. Sekelompok pemuda pemudi berunjuk rasa di depan Bank Indonesia untuk menentang adanya bank syariah di Bali. Kabar itu langsung menjadi trending topic pada setiap lembaga keuangan yang berbau syariah. Tentu saja kita bertanya-tanya tentang penolakan perbankan syariah yang berada di pulau Bali. Memang, sebagian dari warga di Bali bermayoritas hindu, tapi apakah itu yang menjadi salah satu pemicu penolakan bank syariah yang berada di Bali? Pertanyaan itu membuat setiap orang ingin menelaah kejadian yang terjadi di Bali saat ini.

            Menjamurnya bank syariah di Bali, bukanlah menjadi ancaman bagi para penduduk di Bali yang bermayoritas hindu. bank syariah ditegakan berdasarkan Al-Quran dan hadits, yang berisikan bahwa setiap produk yang berada di dalamnya halal. Bank syariah juga mengajarkan kita untuk menegakan nilai-nilai yang sesuai diajarkan oleh agama islam yaitu; kejujuran, ke adilan, transparan, anti korupsi dan eksploitasi. Maksudnya,bank syariah menegakan nilai-nilai  akhlak moral di dalam aktivitas berbisnis, baik itu perusahaan, individu atau pun Negara. Bank syariah juga mempunyai misi untuk menyejahterakan dan memakmurkan rakyat Indonesia secara adil di dalam perekonomian yang sedang berkembang di era kini. Bukankah itu semua adalah keinginan semua masyarakat kita?

Dapat kita lihat, perkembangan pesat bank syariah di Bali dapat menyaingi bank konvensional. Bukan hanya layanannya saja, tapi pada bank syariah yang juga dapat menyeimbangkan laju dari keuangan yang berlaku di Bali dan semua itu membuat bank syariah semankin dipercaya oleh masyarakat. Akibatnya, banyak bank syariah yang muncul di Bali Salah satu adalah bank Victoria. Bila kita lihat lebih dalam lagi tentang bank Victoria syariah di Bali, tidak semua karyawannya beragama muslim hampir sebagian besar karyawanya beragama non muslim. itu artinya, bank syariah bukan hanya untuk umat muslim saja, tapi untuk semua masyarakat yang berinteraksi dan berkerjasama dengan bank syariah.

            Jika kita mengkaji lebih dalam lagi, perkembangan bank syariah juga diteliti dan dikembangkan oleh para ilmuwan non muslim di universitas-universitas di dunia. Misalnya, Michael J. R. Gaffikin seorang ilmuwan yang tetarik untuk mengembangkan dan mempelajari akuntasi syariah. Beliau adalah seorang pastur di Wollongong Universitas. Ketertarikan beliau tentang akuntasi syariah, ketika beliau menemukan di dalam akuntasi syariah ke dua belah pihak dapat saling menguntungkan, tidak ada yang dirugikan antara nasabah dan bank. Atas penelitian itulah, beliau juga ingin mengembangkan perbankan syariah dalam masyarakat. Beliau juga pembimbing tesis seorang calon doctor asal Indonesia. Jadi seperti yang kita ketahui, perbankan syariah dikembangkan bukan hanya dengan orang muslim saja, tetapi mereka yang mengetahui tentang manfaat perekonomian syariah juga ikut mengembangkan hal tersebut.         

            Perlu kita ketahui pula, keuangan islam sudah diakui oleh Negara-Negara yang bermayoritas non muslim. Beberapa waktu lalu David Camero selaku PM Inggris berencana untuk mengeluarkan suku bunga besar dan berambisi menjadikan London sebagai pusat keuangan islam dunia. Beberapa kampus di luar negeri juga sudah banyak yang membuka tentang jurusan dan keuangan islam, salah satunya adalah universitas La Trobe dan Wollongong yang berada di Australia. Dan bahkan kampus top ivy Harvard pun mengadakan ivent runtinitas yang diadakan dua tahun sekali tentang ekonomi islam.

            Pebuktian sudah terlihat kongkrit di sini, negara-negara yang bermayorintas non muslim pun sudah mulai mengebangkan perekonomian islam tersebut. mereka sudah mengakui tentang ke berhasilan ekonomi islam yang dapat mensejahterahkan rakyatnya. Dibuktikan dengan terlihatnya dari perekonomian islam  yang terus menyaingi perekonomian konvensioanal. Semua itu dapat dilihat dari banyaknya Negara yang teropsesi untuk menjadikan negaranya sebagai pusat ke uangan islam dunia. Untuk dari itu, kita perlu berkaca pada Negara lain yang selalu menerima perekonomian yang masuk dalam negeri tanpa harus saling menyikut. Di saat semua ingin menjadikan negaranya menjadi pusat ekonomi islam di dunia, malah Negara kita yang bermayoritas muslim ingin menghancurkan perekonomian tersebut.

Seperti yang telah dipaparkan di atas, banyak dari warga non muslim yang mempercayakan keuangan mereka dengan perbankan syariah. Bukan hanya itu saja, perbankan syariah di Indonesia sebagian besar telah mencatat banyaknya nasabah yang menggunakan produk perbankan syariah adalah masyarakat non muslim. Itu berarti kesalahan yang terjadi pada perbankan syariah di Bali bukan pada agamanya, mungkin lebih pada kecemburuanan dan sentimental dari pelaku sistem ekonomi. Untuk membuatnya agar lebih mencuat di public, maka para pelaku membungkusnya dengan agama, dengan begitu masyarakat akan terkecoh dengan itu semua.

Dapat di simpulkan. Penolakan perbankan syariah yang terjadi di Bali bukanlah masalah agama, melainkan masalah kecemburuan dalam perekonomian yang terjadi di Bali. Terbukti dari beberapa bank syariah yang mempunyai nasabah dari kalangan nonmuslim. bukan hanya itu, jika masalah itu terdapat pada agamanya atau syariahnya, maka Negara lain seperti singapur, Australia dan London tidak akan mau menjadikan Negara menjadi pusat perekonomian syariah. maka dari itu, kita perlu meluruskan penolakan perbankan syariah yang terjadi di Bali. Dan menghimbau pada masyarakat Bali agar tidak terpropokasi dengan isu yang ada.

http://www.waspadamedan.com/index.php?option=com_content&view=article&id=37831:bank-syariah-milik-semua-umat&catid=59:opini&Itemid=215

Read More

Ekonomi Syariah Pengembangan Usaha Mikro

Oleh : Riyan Pradesyah

( Terbit di Koran Harian Mandiri, 4 Agustus 2015)

Prinsip ekonomi syariah dapat mensejahterahkan masyarakat dalam pengembangan usaha mikro.

Menetapkan prinsip ekonomi syariah ditengah masyarakat memang tidak mudah, ketika kita mengatakan bagi hasil tidak sama dengan riba, adalah salah satu yang sampai sekarang masih ditepis masyarakat. Prinsip bagi hasil yang menjadi ciri khas ekonomi syariah, dianggap sama dengan prinsip bunga yang dipakai oleh ekonomi konvensional. Hal itu terbukti dari sekian banyaknya masyarakat yang telah menggunakan ekonomi konvensional dalam bertransaksi.

            Prinsip ekonomi syariah adalah prinsip ekonomi yang digunakan rasul dalam bertransaksi, beliau menggunakan prinsip tersebut untuk menjajakan dagangannya. Kejujura, silaturahmi dan saling tolong menolong, adalah sebuah sifat yang diterapkan pada prinsip ekonomi syariah, dengan demikian ekonomi syariah menjujung tinggi nilai kejujuran. Seiring dengan perkembangan ekonomi syariah ditengah masyarakat, banyak fenomena yang terjadi dan membuktikan bahwa ekonomi syariah mampu menjawab tatangan zaman. Baru-baru ini kita juga bukakan mata oleh seorang ibu rumah tangga yang mengelolah bisnisnya dengan prinsip syariah.

            Pemberitaan ibu Mursida di media masa sampai saat ini menjadi sorotan masyarakat, terutama pengusa yang menginginkan keuntungan dalam bisnis yang mereka geluti. Bisnis yang digeluti ibu mursida menggunakan konsep syariah, dimana di dalam prinsip tersebut Ibu mursida membantu para pengusaha mikro untuk mengembangkan bisnis mereka. Memang diakui oleh ibu mursida, untuk menerapkan prinsip atau konsep ekonomi syariah ditengah masyarakat memang sangat sulit, apa lagi konsep ekonomi konvensional masih melekat pada masyarakat, jadinya beliau harus berhati-hati dalam penerapan dan menjaga kemurnian prinsip syariah yang bilau gunakan.

            Mulanya niat ibu mursida hanyalah ingin melepaskan pedagang mikro dari banyaknya rentenir yang beredar di kampungnya, dan beliau juga menginginkan para pengusaha mikro terlepas dari jerat hutang para rentenir yang membungakan hutang. Beranjak dari hal tersebutlah Ibu Mursida mengkonsep sebuah BMT yang menggunakan prinsip syariah, dimana dalam BMT tersebut pengusaha mikro dapat meminjam uang dengan prinsip bagi hasil.

            Dengan adanya BMT syariah yang telah didirikan oleh Ibu mursida, membuat masyarakat disekitar mengerti tentang prinsip ekonomi syariah, yang semual digadang-gadang sama dengan prinsip ekonomi konvensional. Bahkan, sampai saat ini ibu mursida berhasil melepas jerat pedagang mikro yang ada di sekitar tempat tinggalnya dari rentenir. Banyak juga pengusa mikro yang kini mulai mengembangkan usahanya menggunakan prinsip syariah. Beranjak dari pengalaman yang telah dialami oleh Ibu Mursida, bahwa tidak muda untuk menerapkan prinsip ekonomi syariah ditengah masyarakat, apa lagi sistem bungan masih melekat di setiap diri manusia. Tetapi apabila kita menerapkan sistem syariah dengan sebenar-benarnya, maka akan terbukti secaranyata tentang sisitem ekonomi syariah yang dapat membantu masyarakat dalam mengelola keuangan. Bahkan ekonomi syariah dapat mensejahterahkan masyarakat, untuk mencari keuntungan dengan jalan yang di ridhai Allah.

            Penulis adalah Alumni FAI UMSU, Jurusan Perbankan syariah. Aktivis IMM Kota Medan.( Terbit di Koran Harian Mandiri, 4 Agustus 2015)

Read More